TCM: SIGNIFICATO E RAMI DELLE POLIZZE VITA

Le polizze sulla vita rappresentano una particolare tipologia di assicurazioni volte a garantire una protezione finanziaria ai propri cari in caso di decesso dell’assicurato. Non tutti i prodotti appartenenti a questa categoria sono però uguali, ma anzi bisogna imparare a riconoscere le diverse caratteristiche per poter scegliere in maniera più consapevole il tipo di polizza da sottoscrivere. Vediamo meglio in questo articolo cosa sono le polizze TCM e quali garanzie assicurano.

Cosa vuol dire TCM?

La TCM, o Temporanea Caso Morte, è una polizza vita che prevede il pagamento di un capitale ai beneficiari designati nel caso in cui l’assicurato deceda entro un periodo di tempo prestabilito. Il vantaggio principale di questa assicurazione è la sua semplicità: essa offre, infatti, una protezione economica ai familiari, garantendo loro un supporto finanziario per affrontare le spese quotidiane o eventuali debiti, come mutui o prestiti, nel momento in cui viene a mancare una fondamentale fonte di reddito in famiglia.

Questa tipologia di polizza è dunque fondamentale per garantire una protezione finanziaria ai propri cari in caso di decesso dell’assicurato, pagando un capitale ai beneficiari, solo se l’assicurato decede durante il periodo di copertura.

Come funziona una polizza TCM?

Il funzionamento di una polizza TCM è dunque piuttosto semplice. L’assicurato stipula, infatti, la polizza per un periodo di tempo determinato (per esempio, 10, 20 o 30 anni) e, durante questo periodo, paga un premio in un’unica soluzione oppure a scadenze regolari. Se durante il periodo di validità della polizza si verifica l’evento morte, i beneficiari riceveranno il capitale assicurato, mentre se l’assicurato sopravvive alla durata della polizza, la copertura cessa e i premi versati non vengono restituiti.

Si tratta in sostanza di un prodotto utile per chi ha persone a carico, come coniugi o figli, e desidera garantire loro una sicurezza economica in caso di eventi imprevisti, ideale soprattutto per chi ha debiti significativi, come un mutuo, poiché il capitale assicurato può essere utilizzato per estinguerli evitando di lasciare agli eredi un’ulteriore difficoltà economica.

Da non sottovalutare, anche i vantaggi nell’immediato: i premi pagati, infatti, sono detraibili nella misura del 19% (e fino a 530 euro) e il capitale assicurato non viene assoggettato all’Irpef e ad altre imposte.

I rami delle polizze vita

Definito meglio il concetto di TCM, è però importante dare uno sguardo più dettagliato a quali sono i rami vita e alle loro caratteristiche specifiche:

1. Ramo I: Polizze Vita tradizionali
   Riguarda le assicurazioni sulla durata della vita umana. Rientrano in tale categoria:
   
   
   • le polizze vita rivalutabili, in cui la prestazione è direttamente collegata al rendimento di una Gestione Separata di attivi, distinti dai mezzi propri della Compagnia, che offrono una garanzia di restituzione del capitale e/o un tasso di interesse minimo garantito
   • le polizze cosiddette di puro rischio (TCM – Temporanea Caso Morte).

Le polizze vita rivalutabili appartenenti a tale categoria sono ideali per chi cerca una protezione a lungo termine con un rischio minimo.

2. Ramo III: Polizze Unit Linked
   Si tratta di polizze sulla durata della vita umana, le cui prestazioni sono direttamente collegate a fondi di investimento, ovvero ad indici azionari o altri valori di riferimento. Il capitale, in questo caso, non è garantito, ma offre potenzialmente rendimenti più elevati. È una soluzione adatta a chi è disposto a correre qualche rischio in più per ottenere guadagni superiori.

3. Ramo IV: Polizze Long Term Care
   Offrono una copertura in caso di perdita dell’autosufficienza, garantendo un capitale o una rendita per sostenere le spese necessarie alla cura della persona.

4. Ramo V: Polizze Capitalizzazione
   Permettono di accumulare un capitale da ricevere alla scadenza del contratto, senza prevedere copertura assicurativa per il decesso dell’assicurato.

La scelta tra i diversi rami assicurativi dipende dalle specifiche esigenze dei soggetti interessati e dal tipo di investimento che si intende effettuare su questi prodotti, per questo motivo può essere utile approfondire meglio le caratteristiche dei vari prodotti leggendo l’articolo Assicurazione sulla vita, come funziona? e lasciandosi guidare dall’aiuto di un esperto consulente in materia.

Qual è la differenza tra TCM e altre polizze vita?

La principale differenza tra una TCM e altre polizze vita risiede, dunque, nella temporaneità della copertura. Mentre le polizze vita tradizionali possono coprire l’intero arco della vita dell’assicurato, la TCM copre solo un periodo prestabilito, rendendo il prodotto più economico da un punto di vista dei versamenti mensili, a fronte però di maggiori limitazioni.

Tuttavia, va sottolineato che esistono anche prodotti rivalutabili tradizionali con una scadenza, le cosiddette polizze miste, che non coprono necessariamente l’intera vita dell’assicurato. Pertanto, l’elemento distintivo della TCM non risiede unicamente nella temporaneità della copertura, ma soprattutto nella sua funzione primaria di tutela dal rischio morte. Al contrario, nelle polizze rivalutabili, lo scopo principale è spesso orientato all’investimento, piuttosto che alla protezione dal rischio di morte.

In altre parole, le polizze TCM appartengono principalmente al Ramo I delle polizze vita, ma con una specifica focalizzazione sulla copertura temporanea e sulla finalità di tutela.

Quante polizze TCM posso avere?

È possibile sottoscrivere più contratti assicurativi legati all’evento morte? In teoria, non ci sono limiti al numero di polizze TCM che una persona può stipulare, tuttavia è importante considerare il rapporto tra il capitale assicurato e il proprio reddito, nonché le proprie esigenze finanziarie. Avere più polizze TCM potrebbe essere utile per coprire diversi aspetti, come il mutuo e altre spese familiari, ma la spesa complessiva potrebbe diventare elevata e rendere la scelta poco conveniente in termini economici. Per questo motivo, è sempre consigliabile valutare attentamente tutti i fattori in gioco e rivolgersi a un consulente assicurativo prima di prendere una decisione.

Le polizze TCM rappresentano insomma una soluzione pratica e flessibile per chi desidera garantire una protezione economica ai propri cari in caso di decesso prematuro. Conoscere i rami delle polizze vita e le caratteristiche delle TCM ti aiuterà a scegliere la copertura più adatta alle tue esigenze. Per ulteriori informazioni e per scoprire altre soluzioni assicurative, visita la nostra sezione dedicata ai consigli sulle assicurazioni dedicate alla persona e contatta i nostri consulenti per scoprire le caratteristiche di tutti i prodotti.