GUIDA LIBERA, ESPERTA ED ESCLUSIVA, QUALI SONO LE DIFFERENZE E QUALE SCEGLIERE

In tema di polizza RC auto, si sente parlare spesso di espressioni come guida esperta, guida esclusiva, conducente abituale e così via.
Effettivamente, queste classificazioni giocano un ruolo fondamentale sull’operatività della RC auto, del premio e del rischio assicurativo. In questo approfondimento, vediamo nel dettaglio queste diverse formule di guida.

Formule di guida: cosa sono e quale scegliere

Le formule di guida sono dei parametri utilizzati dalle compagnie di assicurazione per stabilire chi è autorizzato a guidare l’auto assicurata. Si tratta di elementi che permettono di calcolare il rischio assicurativo sulla base di alcuni aspetti pratici, che possono essere rappresentati sia dall’esperienza alla guida che dal numero di soggetti che hanno la disponibilità del veicolo stesso. Le formule di guida assumono particolare importanza in sede di eventuale sinistro. Questo aspetto lo vedremo meglio più avanti.

Formule di guida: libera

La guida libera è la formula che permette a chiunque di mettersi alla guida dell’auto; non importa quanti soggetti abbiano la disponibilità del veicolo, da quanto tempo abbiano la patente, se facciano parte o meno del nucleo familiare o che età abbiano (purché ne siano autorizzati dalle disposizioni di legge). Tutti sono destinatari della medesima copertura assicurativa e possono mettersi alla guida.

In questo caso, dal momento che con la guida libera il veicolo può essere utilizzato da una cerchia più ampia e indefinita di persone, è maggiore il rischio che il mezzo venga coinvolto in incidenti. Pertanto, la formula di guida libera espone al pagamento di un premio assicurativo più alto, proprio perché la compagnia potrebbe potenzialmente dover far fronte alla copertura di maggiori sinistri, causati anche da una persona con poca esperienza alla guida.

Formule di guida: esperta

La “guida esperta” è una formula di assicurazione auto che permette di far guidare il veicolo assicurato soltanto a conducenti che abbiamo superato una certa età (nel caso di Vittoria i 26 anni)

Scegliere la guida esperta può ridurre il premio assicurativo rispetto alla guida libera, risultando una scelta conveniente per chi ha già una buona esperienza di guida.

Tuttavia, è fondamentale accertarsi che solo conducenti che soddisfano questi criteri utilizzino il veicolo, poiché un uso improprio può portare la Compagnia a rivalersi nei confronti del conducente in caso di sinistro

Formule di guida: esclusiva

Particolarmente indicata per single o nuclei familiari in cui c’è solo un conducente, la formula di guida esclusiva fa sì che il veicolo possa essere guidato solo da una persona, il soggetto assicurato.

In questa ipotesi, il premio assicurativo potrebbe essere ancora ridotto poiché determinato sullo stato di rischio dell’unico soggetto legittimato a condurre il veicolo. Tuttavia, la presenza di un solo utilizzatore del veicolo espone a due considerazioni; in primis, il premio non diventa più basso automaticamente, ma occorre tenere sempre conto della classe di merito del soggetto assicurato. Infatti, sebbene sia guidatore esclusivo, il neopatentato non avrebbe lo stesso risparmio sulla polizza che potrebbe avere, invece, una persona che guida da più anni.

Con la guida esclusiva, inoltre, occorre fare ancora più attenzione a chi utilizza di fatto il veicolo, poiché, come sottolineato, solo il soggetto assicurato può mettersi alla guida; in caso contrario, ci si espone ad alcune conseguenze sia in caso di controllo sia, soprattutto, in caso di incidente, dove l’assicuratore potrebbe operare rivalse.

Conducente non autorizzato: il diritto di rivalsa della compagnia

Nel corso della trattazione, è stata indicata più volte l’importanza di chi si mette alla guida nel caso delle formule esperta ed esclusiva. Infatti, laddove un conducente non autorizzato dovesse essere coinvolto in un sinistro stradale, la compagnia di assicurazioni provvede comunque al risarcimento danni a terzi, ma potrà procedere a esercitare il diritto di rivalsa, richiedendo al contraente il rimborso delle somme pagate, il che può comportare notevoli spese aggiuntive. In altri termini, può richiedere al soggetto assicurato il pagamento di parte o di tutta la somma che è stata liquidata per coprire le conseguenze del sinistro.

Quanto ai controlli sul territorio effettuati dalle Forze dell’Ordine, la presenza di una persona non autorizzata alla guida non espone a sanzioni.

Conducente abituale

Accanto alle espressioni delineate, occorre fare un cenno anche al concetto di conducente abituale. Si tratta del soggetto diverso dall’assicurato e dal contraente della polizza, che utilizza con maggiore frequenza l’auto assicurata. Anche questo è un aspetto che potrebbe incidere sul calcolo del premio assicurativo, soprattutto se si tratta di un soggetto neopatentato.

Quanto agli obblighi previsti, laddove il conducente abituale sia un familiare convivente dell’assicurato non occorre fare nulla. Diversamente, se una persona non intestataria utilizza l’auto per più di 30 giorni consecutivi, è obbligatorio registrarla come utilizzatore abituale presso la Motorizzazione Civile e aggiornare la carta di circolazione.

Quale formula di guida scegliere per risparmiare?

Questa considerazione dipende molto dalla propria realtà personale. In linea generale, la guida esclusiva è la formula che fa risparmiare di più, ma espone al vincolo del conducente unico e non può adattarsi a nuclei familiari con più patentati. Tuttavia, la formula di guida può essere modificata in qualsiasi momento, laddove dovessero cambiare le proprie esigenze. Nello specifico, il passaggio da guida esclusiva/esperta a guida libera comporta un’integrazione del premio assicurativo; il passaggio da guida esperta/esclusiva a guida libera determina un rimborso da parte della compagnia.

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