COS’È L’ASSICURAZIONE RESPONSABILITÀ CIVILE VERSO TERZI?

L’Assicurazione di Responsabilità Civile verso Terzi (RCT) è una polizza che serve a proteggere una persona o il suo patrimonio dai danni causati involontariamente ad altre persone.

COME FUNZIONA LA POLIZZA DI RESPONSABILITA’ CIVILE VERSO TERZI?

Se, a causa di un comportamento negligente, imprudente o comunque colpevole, si provoca un danno a una persona o a un bene, chi ha causato il danno è tenuto a risarcire il danneggiato.

Quando però il danno è stato causato in modo involontario, l’assicurazione interviene — nei limiti e nei casi previsti dal contratto — pagando il risarcimento. In genere, l’importo viene versato all’assicurato, tutelando così il suo patrimonio.

QUALI DANNI COPRE LA POLIZZA?

È importante chiarire innanzitutto che la Polizza di Responsabilità Civile verso Terzi (RCT) tutela il contraente, cioè chi stipula l’assicurazione, e non i terzi che subiscono il danno.
La protezione riguarda il patrimonio dell’assicurato, nel caso in cui debba risarcire un danno causato involontariamente ad altre persone.

Detto questo, l’Assicurazione di Responsabilità Civile verso Terzi copre:

• Danni alle persone: lesioni fisiche, infortuni o altri danni alla salute subiti da terzi.
• Danni alle cose: danneggiamento o distruzione, totale o parziale, di beni di proprietà di terzi.
• Danni patrimoniali, che si distinguono in:
  • Danno emergente: il danno immediato e concreto, come le spese necessarie per riparare un esercizio commerciale danneggiato;
  • Lucro cessante: il mancato guadagno successivo all’evento, ad esempio gli incassi persi a causa della chiusura forzata dell’attività.
• Danni non patrimoniali: danni che incidono sulla sfera psico‑fisica del terzo, come il danno morale, biologico ed esistenziale.

Esempi pratici: quando interviene la polizza RCT?

Per capire meglio il funzionamento di questa copertura, è utile ragionare su situazioni concrete. La polizza RCT può intervenire in contesti molto diversi:

Vita privata e domestica:

• Il tuo cane morde il vicino durante una passeggiata: la polizza
• RCT copre le spese mediche e l’eventuale risarcimento per il danno biologico subito dal vicino
• Una tubatura di casa tua si rompe e allaga l’appartamento sottostante: la polizza interviene per risarcire i danni materiali causati al vicino.
• Tuo figlio rompe accidentalmente il vetro di un’auto in sosta mentre gioca: la polizza RCT copre il costo della riparazione del danno causato al proprietario dell’auto.

Ambito professionale e artigianale:

• Un artigiano danneggia accidentalmente un mobile di valore mentre lavora a casa di un cliente: la polizza RCT copre il risarcimento richiesto per il danno causato.
• Un professionista commette un errore nello svolgimento della propria attività che provoca un danno economico al cliente: la RCT professionale interviene per coprire il risarcimento del danno patrimoniale subito dal cliente.

Situazioni non coperte:

• Danni causati volontariamente: la polizza RCT non copre mai i danni provocati intenzionalmente dall’assicurato (dolo).
• Danni a sé stessi o ai propri beni: la RCT tutela il patrimonio dell’assicurato solo rispetto alle richieste di risarcimento avanzate da terzi, non copre i danni subiti direttamente dall’assicurato o ai suoi beni.
• Danni coperti da altre polizze obbligatorie: la RCT non interviene quando il danno rientra in coperture assicurative specifiche e obbligatorie, come la RC auto per i sinistri stradali.

Quando può essere richiesto il risarcimento del danno?

Il risarcimento del danno può essere richiesto al momento in cui il danno si manifesta, subito dopo il comportamento che lo ha causato, o a volte anche successivamente.

In tutte queste situazioni, oltre alla copertura assicurativa, può risultare utile poter contare su un supporto qualificato per comprendere correttamente i propri diritti e gestire eventuali aspetti legali legati alla richiesta di risarcimento o alla gestione del sinistro.
Easy Legal, un servizio disponibile per i clienti Vittoria Assicurazioni, offre assistenza e consulenza legale a supporto della gestione di controversie, richieste di risarcimento e altri profili giuridici connessi agli eventi assicurati.

Per rischio coperto dall’Assicurazione di Responsabilità Civile verso Terzi (RCT) si intende una situazione in cui devono essere presenti due condizioni fondamentali:

• Il verificarsi di un danno causato involontariamente (per colpa) a un terzo;
• La richiesta di risarcimento avanzata dal soggetto danneggiato nei confronti dell’assicurato.

Solo quando entrambe queste condizioni si verificano, la garanzia RCT può attivarsi.

A questo proposito, è importante sapere che la polizza di Responsabilità Civile verso Terzi (RCT) non copre alcuni rischi, in particolare nei seguenti casi:

• Quando la copertura è già prevista da altre polizze specifiche, come ad esempio la RC auto per i danni derivanti dalla circolazione dei veicoli.
• Quando il sinistro avviene in aree geografiche non coperte dalla polizza, come Canada, Stati Uniti e Messico, che spesso sono esclusi dalle garanzie standard.

QUANTO COSTA UN’ASSICURAZIONE RCT?

Il costo di una polizza di Responsabilità Civile verso Terzi (RCT) può variare anche in modo significativo. Questo perché sul mercato esistono soluzioni base, pensate per coprire i rischi essenziali, e formule più complete, che permettono di aggiungere garanzie e opzioni specifiche.

In generale, più ampia è la copertura scelta, maggiore sarà il premio assicurativo. A incidere sul prezzo sono quindi le garanzie incluse, i massimali, le eventuali estensioni e, naturalmente, le diverse proposte delle compagnie assicurative, che competono tra loro con offerte e condizioni differenti.

In termini generali, il premio di una polizza di Responsabilità Civile verso Terzi (RCT) dipende da diversi elementi:

• Il massimale scelto: è l’importo massimo che la compagnia assicurativa si impegna a risarcire in caso di danno. Più il massimale è elevato, maggiore sarà il costo della polizza, perché aumenta l’esposizione al rischio per l’assicuratore.La tipologia di attività o l’ambito di copertura: una polizza RCT stipulata per uso professionale o artigianale ha generalmente un costo più elevato rispetto ad una polizza RCT per la vita privata, perchè comporta rischi più frequenti o più rilevanti.
• Il numero di garanzie incluse: l’aggiunta di coperture opzionali (ad esempio la responsabilità per danni da incendio o per danni causati da animali domestici) incide sul premio finale.
• Il profilo di rischio del contraente: alcuni settori o attività sono considerati più rischiosi rispetto ad altri e, di conseguenza, prevedono premi assicurativi più elevati, perché aumentano la probabilità o l’entità dei danni.

Per ottenere un preventivo personalizzato, costruito sulle tue reali esigenze, il consiglio è di rivolgerti ad un agente Vittoria Assicurazioni. Grazie ad una valutazione del tuo profilo e dei rischi da coprire, potrà aiutarti a individuare la soluzione RCT più adatta a te.

Chi è considerato “terzo” e chi no?

Il concetto di “terzo” è centrale per capire come funziona questa polizza. In termini assicurativi, per “terzo” si intende qualsiasi soggetto che non fa parte del contratto assicurativo e che subisce un danno per il quale può chiedere un risarcimento all’assicurato. Non tutti i soggetti danneggiati, però, rientrano automaticamente in questa categoria.

È bene sapere che nel contesto delle Assicurazioni sulla Responsabilità Civile non tutti i danneggiati o vittime del sinistro possono essere considerati “terzi”, visto che legami parentali o rapporti professionali con l’assicurato potrebbero escluderli da tale categoria.

Ecco, dunque, chi non è classificato “soggetto terzo” secondo l’assicurazione in caso di RCT:

• parenti stretti e conviventi dell’assicurato (coniugi, genitori, figli e parenti fino al secondo grado, come pure ascendenti, discendenti e affiliati);
• amministratori, soci di SRL, legali rappresentanti e relativi familiari.

Tutti gli altri soggetti eventualmente coinvolti nell’evento dannoso sono considerati terzi e hanno pertanto diritto al risarcimento, sia per i danni fisici sia per quelli alle cose.

Cos’è la RC personale?

All’interno dell’ampia famiglia delle polizze di Responsabilità Civile verso Terzi, la polizza RC personale è la copertura pensata per il singolo individuo o per il nucleo familiare nella vita di tutti i giorni, indipendentemente da qualsiasi attività professionale.

Si distingue in due varianti principali:

• RC del capofamiglia: protegge l’intero nucleo familiare per i danni causati involontariamente a terzi nella vita privata (es. danni provocati dai figli minori, dagli animali domestici, da oggetti in casa o da attività sportive amatoriali).
• RC del singolo: copre esclusivamente il contraente per i propri comportamenti nella vita quotidiana, senza estendersi ai familiari.
• La RC personale non va confusa con la RC auto (obbligatoria per legge per i veicoli a motore) né con la RC professionale (pensata per chi esercita un’attività lavorativa). È una copertura facoltativa, ma particolarmente utile per chi desidera una protezione patrimoniale completa in ogni ambito della propria vita privata.

Le polizze di Responsabilità Civile verso Terzi sono obbligatorie?

Le assicurazioni RCT sono obbligatorie solo per alcune categorie di lavoratori, fra i quali i professionisti iscritti ad albi professionali (avvocati, medici, amministratori di condominio) e per gli ETS (Enti del Terzo Settore) in ragione dell’attività svolta dai loro volontari.

Differenza fra le assicurazioni obbligatorie RCT e RCO

In ambito lavorativo, la polizza di Responsabilità Civile verso Terzi (RCT) può essere integrata con una Responsabilità Civile verso Operai o prestatori di lavoro (RCO).

La RCO tutela il datore di lavoro nei casi in cui sia chiamato a risarcire un dipendente o collaboratore a seguito di un infortunio sul lavoro.
In particolare, la polizza copre il danno biologico e il danno patrimoniale richiesti dal lavoratore per la parte non indennizzata dall’INAIL.

Per chiarire meglio la differenza tra le due coperture:

• RCT (Responsabilità Civile verso Terzi): copre i danni causati involontariamente a soggetti estranei all’azienda, come clienti, fornitori o passanti. Esempio: un cliente scivola sul pavimento bagnato del tuo negozio e si infortuna.
• RCO (Responsabilità Civile verso Operai): copre i danni subiti dai propri dipendenti o collaboratori durante lo svolgimento dell’attività lavorativa, per la parte non coperta dall’INAIL. Esempio: un operaio si infortuna in cantiere e richiede un risarcimento integrativo rispetto a quanto liquidato dall’istituto previdenziale.

RCT e RCO: sono obbligatorie?

La RCO è generalmente raccomandata per tutte le aziende con dipendenti, ma l’obbligatorietà può variare dal settore e dalla normativa specifica applicabile. La RCT, invece, è obbligatoria solo per alcune categorie professionali (come indicato nella sezione precedente). In ogni caso, entrambe le coperture sono fortemente consigliate perché aiutano a proteggere il patrimonio aziendale da richieste di risarcimento potenzialmente elevate.

COSA SAPERE PRIMA DI STIPULARE UNA POLIZZA DI RESPONSABILITÀ CIVILE VERSO TERZI

Tenendo presente che i danni provocati volontariamente non sono mai assicurabili, prima di stipulare una polizza di Responsabilità Civile verso Terzi è importante sapere che la RCT non copre automaticamente tutti i rischi legati alla responsabilità civile, ma solo quelli espressamente previsti dal contratto al momento della sottoscrizione.

Per questo motivo, la polizza deve essere scelta valutando le aree della propria vita in cui si è maggiormente esposti al rischio, che possono riguardare:

• la vita privata, per danni causati dai figli, dagli animali domestici o durante la pratica sportiva;
• la vita domestica, per eventi che si verificano in casa, come perdite d’acqua o la caduta accidentale di oggetti dal balcone;
• la vita professionale, per i danni causati a terzi nello svolgimento della propria attività lavorativa.

Al fine di evitare di sottoscrivere contratti non adeguati alle proprie esigenze assicurative, è quindi sempre importante:

• leggere attentamente le clausole contrattuali prima di firmare, verificando in quali casi l’indennizzo non è previsto o è riconosciuto solo parzialmente;
• valutare le proprie entrate economiche, per assicurarsi di poter sostenere nel tempo il costo del premio;
• rivolgersi a una compagnia assicurativa seria e affidabile, in grado di offrire consulenza e supporto in tutte le fasi, dalla scelta della polizza fino alla gestione post‑

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