COS’È IL BONUS MALUS? COSA SIGNIFICA E COSA COPRE

Molto spesso, quando si parla di assicurazioni auto, ci si imbatte nel termine “Bonus Malus” o “formula Bonus Malus” senza necessariamente comprenderne appieno il significato e l’importanza. 

Questo sistema riveste un ruolo cruciale nella determinazione del costo annuale della polizza RC Auto, ma esattamente come funziona? 

Nel nostro articolo, esploreremo in dettaglio il significato di questa formula, illustrando come incida sul costo dell’Assicurazione RC Auto e come premi i comportamenti virtuosi alla guida. 

Bonus Malus: di che cosa stiamo parlando?

Quando si parla di “Bonus Malus” nel contesto delle assicurazioni auto, ci si riferisce a un sistema di valutazione che incide sul costo annuale della polizza di responsabilità civile auto (RC Auto). 

Questo si basa su un sistema di classi di merito: uno universale, con classi di merito che vanno dalla 1 alla 18, ed uno interno ad ogni singola compagnia che può prevedere molte più classi. 

Il Bonus Malus è fondamentalmente un meccanismo che premia comportamenti virtuosi alla guida e decreta invece una penalizzazione per quelli che causano sinistri stradali.

Generalmente, se non si viene ritenuti responsabili di un incidente durante l’anno precedente, la rispettiva classe di merito migliorerà, garantendo un costo sull’assicurazione più vantaggioso. 

Tuttavia, se si dovesse essere invece coinvolti in un incidente di cui si è considerati responsabili per oltre il 50%, la classe di merito subirà un peggioramento, comportando un aumento del premio assicurativo al momento del rinnovo.

Le classi di merito partono dalla diciottesima posizione, la più costosa, e si dirigono verso la prima, considerata la classe più “meritevole” ed economica. Questo punteggio si basa su una serie di fattori, tra cui principalmente il numero di incidenti registrati durante il periodo di validità della polizza. 

Le nuove assicurazioni RC Auto iniziano dalla quattordicesima classe di merito, a meno che non si decida di usufruire del beneficio dell’art. 134.4 bis del CAP(Codice delle Assicurazioni Private) c.d. Bonus Familiare (Ex Decreto Bersani), che consente di ereditare la classe di merito di un altro membro del nucleo familiare al momento dell’acquisto di un veicolo.

Quindi, il sistema di Bonus Malus può impattare in maniera significativa sul costo della tua assicurazione auto. È importante capire come funziona e quali sono le opzioni disponibili per influenzarlo positivamente. 

Bonus Malus, cos’è? La responsabilità dei sinistri

Ma quando e come evolvono le classi di merito? 

La responsabilità dei sinistri in questo gioca un ruolo fondamentale. Se, durante l’anno assicurativo, si viene coinvolti in un incidente stradale di cui si viene considerati responsabili (con una percentuale di colpa superiore al 50%), si subirà essenzialmente un declassamento noto appunto come “malus”, che comporta la perdita di due classi.

È importante però sottolineare che il malus viene applicato esclusivamente quando la responsabilità è principale: questo significa che in caso di concorso di colpa, la classe di merito non subirà il declassamento, anche se il sinistrò verrà comunque registrato nell’attestato di rischio.

Questo declassamento subisce poi un peggioramento ulteriore se nel corso dell’anno assicurativo si viene coinvolti in più incidenti stradali con responsabilità. Un assicurato in classe 6, che nell’anno avrà provocato 2 sinistri principali osservati sull’attestato di rischio vedrà la propria classe di merito evolvere nella classe 10.

Questo è il funzionamento del malus, ma il sistema è fatto anche per premiare chi guida in modo responsabile e sicuro. Se durante l’anno, infatti, non si è causa di ulteriori incidenti, la classe di merito subisce un “bonus” che la porta a ridursi di uno al momento del rinnovo. 

Come si fa a proteggere la propria classe di merito?

Non è sufficiente sapere cos’è il Bonus Malus per prendere decisioni informate in merito alla propria polizza assicurativa, ma è richiesto anche conoscere com’è possibile proteggere la propria classe di merito. 

L’unico modo per proteggere la classe di merito è assumere comportamenti virtuosi. Inoltre, alcune compagnie assicurative offrono una garanzia accessoria chiamata “bonus protetto” che permette di congelare la classe di merito interna alla compagnia in caso di primo sinistro con responsabilità superiore al 50%, evitando così l’applicazione del malus durante il rinnovo della polizza. 

Tuttavia, è importante notare che se si decide di cambiare compagnia, l’attestato di rischio assicurativo conserverà l’incidente registrato, influenzando invece la classe di merito universale: ciò significa, quindi, che il bonus protetto ha valenza solo all’interno della compagnia stessa e richiede una fedeltà a questa almeno fino a quando anche l’universale non tornerà in linea.

La classe di merito è l’unico parametro che influenza il premio di una polizza emessa con la forma Bonus Malus? 

La classe di merito, sebbene fondamentale per il calcolo del premio assicurativo, non è l’unico fattore che incide sul costo della tua polizza auto ma vi sono anche altri parametri che entrano in gioco. A mero titolo di esempio:

• La località in cui risiedi, ad esempio, è un elemento chiave: nelle zone ad alto tasso di sinistrosità, come alcune città della Campania, Puglia, Calabria e Romagna, potresti dover pagare di più. 
• L’età e gli anni di patente sono considerati altrettanto importanti, e i conducenti più giovani spesso affrontano premi più elevati a causa della loro minore esperienza alla guida.
• Anche le caratteristiche del veicolo come la sua età, la cilindrata e il tipo di alimentazione influenzano il costo. Le auto più nuove, più sicure ed efficienti tendono a essere tariffate meno rispetto a quelle più datate. 
• Quelle con motori di cubatura più piccola e a benzina, infine, solitamente comportano costi assicurativi inferiori rispetto alle auto diesel, statisticamente più soggette a percorrenze maggiori.

Può essere importante, quindi, per chiunque desideri stipulare un nuovo contratto assicurativo per un veicolo, informarsi sul sistema Bonus Malus e sulla possibilità di proteggere il premio assicurativo in caso di sinistro.